Články s obsahem
Konsolidace dluhů sloučí více dluhů do jednoho účtu s pevnou úrokovou sazbou a dobou splácení. Může také pomoci usnadnit správu vašich plateb a v průběhu času ušetřit na úrocích.
Zvažte své možnosti a prozkoumejte věřitele, abyste našli půjčku, která vyhovuje vašim potřebám. Mnozí nabízejí předběžné schválení bez úplné žádosti, abyste zjistili sazby a podmínky, na které byste mohli mít nárok.
Úrokové sazby
Úrokové sazby jsou jedním z nejdůležitějších faktorů, které je třeba zvážit při konsolidaci úvěrů. Konsolidační úvěry obvykle nabízejí nižší úrokové sazby než průměrná úroková sazba kreditních karet, takže vám mohou z dlouhodobého hlediska ušetřit peníze. Poplatky za úvěr, jako například poplatky za sjednání úvěru, však mohou tyto finanční zisky vyvážit.
Můžete také najít konsolidační půjčky s kratšími splátkovými dobami, které mohou zvýšit vaše měsíční splátky, ale mohou vám pomoci splatit dluh dříve. Měli byste si však být vědomi toho, že předčasné splacení dluhu může mít negativní dopad na vaše kreditní skóre.
Pokud máte silné kreditní skóre, můžete mít nárok na kreditní kartu s převodem zůstatku s 0% půjčka na ruku bez účtu úrokovou sazbou. Tyto karty jsou obvykle nejvhodnější pro dlužníky, kteří se mohou zavázat ke splacení svého dluhu v rámci standardní 18měsíční RPSN s 0% úrokovou sazbou.
I když konsolidace úvěrů může poskytnout určitou finanční úlevu, neřeší hlavní příčinu vašich dluhových problémů. Nejlepší je zaměřit se na odstranění dluhů zavedením udržitelných postupů, které vám pomohou žít v rámci vašich možností a vyhnout se utrácení nad rámec vašich příjmů. Mezi ně může patřit sestavování rozpočtu, učení se, jak utrácet méně a šetřit více. Pokud máte i nadále potíže, je důležité vyhledat odbornou pomoc.
Poplatky
Konsolidační půjčka vám může zjednodušit finance tím, že sloučí více typů dluhů do jedné měsíční splátky. Může také potenciálně snížit úrokovou sazbu, což usnadňuje správu splátkového harmonogramu dluhu. Než si ale půjčku na konsolidaci dluhu vezmete, pečlivě zvažte své možnosti.
Svůj dluh můžete konsolidovat několika metodami, včetně osobní půjčky nebo úvěrového rámce, kreditní karty s převodem zůstatku nebo registrací do plánu správy dluhů (DMP) u certifikovaného úvěrového poradce. Každá metoda má své výhody a nevýhody, proto si vyberte tu, která nejlépe vyhovuje vaší situaci.
Při výběru věřitele si před podáním žádosti nezapomeňte prostudovat jeho podmínky a poplatky. Někteří věřitelé si například účtují poplatky za sjednání úvěru nebo převod zůstatku předem, sankce za předčasné splacení nebo roční poplatky. Někteří mohou také vyžadovat minimální úroveň příjmu pro získání úvěru nebo nabízet vyšší úrokovou sazbu osobám s nízkým kreditním skóre.
Při výběru konsolidační půjčky byste měli také pamatovat na to, že neřeší hlavní příčinu vašich finančních problémů. Pokud budete i nadále utrácet nad své možnosti, konsolidační půjčka může poskytnout pouze dočasnou úlevu. Abyste se znovu nedostali do problémů, je důležité si stanovit rozpočet a držet se ho. Můžete začít vyhodnocením svých současných dluhů, přezkoumáním svých příjmů a výdajů a určením, kolik si můžete dovolit platit každý měsíc.
Platby
Při konsolidaci dluhu pomocí úvěru je cílem snížit buď úrokové sazby, nebo měsíční splátku. Obvykle budete potřebovat vysoké kreditní skóre, abyste se kvalifikovali na nejlepší podmínky konsolidace úvěru.
Konsolidační osobní úvěr je nezajištěný úvěr, který vám umožňuje splatit více zůstatků a sloučit je do jedné měsíční splátky. Může snížit poměr dluhu k příjmu, což zlepšuje vaše kreditní skóre a činí vás méně rizikovým dlužníkem. Může však být drahý, pokud je doba splatnosti úvěru delší než dluhy, které splácíte.
Některé programy konsolidace půjček vám umožňují sloučit federální a soukromé půjčky do jedné měsíční splátky, ale mějte na paměti, že přijdete o výhody původních půjček, včetně nízkých slev na úrokové sazby a slev na jistinu. Můžete použít bezplatný nástroj, jako je Experian CreditMatch, k získání nabídek na konsolidační půjčky a kreditní karty s převodem zůstatku, aniž byste museli žádat.
Další možností konsolidace dluhů je vyjednávání s věřiteli, což vám může z dlouhodobého hlediska ušetřit peníze. Věřitelé mohou být například ochotni snížit vaše úrokové sazby nebo nabídnout jiné finanční pobídky, abyste si udrželi své zákazníky. Můžete také spolupracovat se společností zabývající se vyrovnáním dluhů, ale to je obvykle nákladnější a mohlo by to poškodit vaše kreditní skóre.
Doba splácení
V závislosti na vašich okolnostech by konsolidace dluhů mohla pomoci snížit vaše měsíční splátky prodloužením doby splácení úvěru nebo snížením úrokové sazby. Delší doba splácení úvěru však může vést k tomu, že se během doby splácení nového úvěru splatí více dluhu.
Věřitel, kterého si pro konsolidaci dluhu vyberete, určí, kolik peněz si můžete půjčit a jak dlouho máte na jejich splacení. Mnoho věřitelů nabízí půjčky až do výše 100 000 USD a dobu splácení od jednoho do sedmi let. Je důležité porovnávat věřitele, abyste našli nejlepší nabídku. Podívejte se na poplatky, sazby a podmínky nabízené jednotlivými věřiteli, abyste se ujistili, že získáte nejlepší celkovou nabídku.
Pokud plánujete využít konsolidační půjčku na dluh z kreditní karty, může být lepší zvolit nezajištěnou možnost, jako je osobní půjčka nebo kreditní karta s 0% RPSN. U těchto typů půjček nemusíte skládat žádné ručení a můžete půjčku splatit rychleji tím, že budete každý měsíc platit pouze minimální splátku na každé kartě.
Pokud jde o konsolidaci federálního dluhu, obvykle konsolidujete své federální přímé půjčky do jedné federální konsolidační půjčky. Tato nová půjčka bude mít pevnou úrokovou sazbu, která je založena na váženém průměru úrokových sazeb vašich stávajících studentských půjček, zaokrouhleném nahoru na nejbližší osminu procenta.